blog

البنوك المشفرة: كيف يتم تنظيمها وهل تحتاجها صناعة العملات الرقمية؟

هناك منصات في السوق تضع نفسها كبنوك للعملات المشفرة، فهي تسمح للعملاء بتخزين الأصول الرقمية، وكذلك إيداع الودائع، وتلقي القروض بالعملات المشفرة والدفع باستخدام بطاقات التشفير، ويعتقد بعض الخبراء أن البنوك المشفرة ستصبح قريبًا أكثر شعبية من البنوك التقليدية، ويعتقد آخرون أن مثل هذه المنصات ليست سوى وسيط آخر، وليست هناك حاجة إليها.

تابع معنا في هذه المقالة كيفية عمل هذه المنصات، وما إذا كان من الممكن تسميتها بالبنوك وما هو دورها في سوق التشفير. 

كيف تعمل البنوك المشفرة؟

إن البنوك المشفرة هي منصات لامركزية تؤدي مجموعة من الوظائف المصرفية، على سبيل المثال، يقومون بتخزين وتبادل العملات المشفرة، وقبول الإيداعات فيها، ودعم الإقراض من نظير إلى نظير، والسحب النقدي، وما إلى ذلك، هدفهم هو تقديم خدمة وبنية تحتية للدفع، من خلالها يمكن أن تربط قطاع العملات المشفرة بالقطاع المالي.

ولكي يُطلق على هذه المنصة اسم بنك بشكل رسمي، يجب أن يكون لها ترخيص مناسب لتنفيذ عدد من العمليات المصرفية: على سبيل المثال عمليات الإقراض أو التسويات.

لكن عددًا قليلاً من بنوك التشفير لديها مثل هذه التراخيص حيث يعمل معظمها بدونها، وتطلق على نفسها اسم “البنوك”، أي أنهم يقلدون الوظائف المصرفية لكن يتم ترتيبهم بطريقة مختلفة تمامًا، وفي الواقع هذه منصات تداول تشفير عادية. 

لذا، فإن معظم البنوك المشفرة ببساطة تقوم بوظائف المبادلات وتبادل العملات المشفرة: فهي تسمح لك بإجراء مدفوعات بعملات مشفرة، وتحويل الأصول الرقمية وتبادلها، وسحبها إلى نقود ورقية، وميزتها التنافسية على البورصات هي أن جميع الخدمات “تحت سقف واحد”، وعمولاتها أقل (1-2٪) وتوفر أيضًا وظائف “مصرفية” في شكل ودائع، وإقراض من نظير إلى نظير، وبطاقات تشفير، وحتى استرداد نقدي مقابل دفع ثمن المشتريات.

كان من الطبيعي أن نطلق عليها اسم البنوك المشفرة قبل بضع سنوات، ثم في السوق الناشئة، كان هذا المصطلح ذا مصداقية، ولكن الآن لا يمكن تسمية كل منصة بهذه الطريقة، لأن هذا محفوف بالمشاكل مع المنظمين، لذلك في الأساس فقط تلك المنصات التي حصلت على التراخيص المناسبة من المنظمين الماليين المحليين تفعل ذلك. 

كيف يتم تنظيم البنوك المشفرة؟ 

كما كُتب أعلاه، هناك منصات تشفير في السوق تعمل بموجب تراخيص مصرفية كاملة، على سبيل المثال تعمل بنوك التشفير السويسرية SEBA و Sygnum بموجب الترخيص المصرفي لهيئة الإشراف على السوق المالية (FINMA) منذ أغسطس 2019 وتقدم خدمات مصرفية للمستثمرين الكبار والمؤهلين. 

وفي سبتمبر 2020، تلقت بورصة العملات المشفرة الأمريكية Kraken ترخيصًا مصرفيًا في وايومنغ لإنشاء بنك تشفير خاص بها، وسيتمكن مستخدمو Cryptobank من Kraken من الاستثمار في العملات المشفرة ودفع الفواتير معهم وتلقي الرواتب فيها. 

أما في نهاية عام 2020، قدم معالج الدفع BitPay و Paxos crypto exchange و Figure Technologies blockchain أيضًا طلبًا للحصول على ترخيص مصرفي وطني من مكتب المراقب المالي للولايات المتحدة (OCC).

وبالمناسبة تعمل الشركات التي تمتلك BitLicense رسميًا كبنوك تشفير فهي تخزن العملات المشفرة للمستخدم، بالإضافة إلى Paxos ، فإن BitLicense مملوكة لمنصات التشفير مثل Coinbase Custody و Circle و Gemini و BitPay.

وتعمل البنوك المشفرة التي ليس لديها الترخيص المناسب من خلال وسطاء، حيث تمكنوا من تقديم نظير قانوني للخدمات المصرفية، دون أن يكونوا كذلك.

حيث نجد أن العديد من بطاقات التشفير التي تصدرها بنوك التشفير ليست بطاقات مصرفية كاملة مرتبطة بحساب تشفير، ولكنها مدفوعة مسبقًا حيث يمكن للعميل فقط استخدام النقود الورقية المحولة مسبقًا. 

في الوقت نفسه، تمر جميع المدفوعات من خلال البنك، الذي يعمل كشريك لمنصة التشفير. ورغم أنه عند استخدام مثل هذه البطاقة، يدفع العميل بالعملات المشفرة، إلا أنه فى الواقع يدفع بالمال العادي. 

البنوك المشفرة ليست قانونية في جميع الولايات القضائية، ولكن فقط في تلك التي يتم فيها التعرف على العملات الرقمية كنظير للأموال ويمكن لمنصات التشفير الحصول على تراخيص خاصة، على سبيل المثال في أوروبا يمكن لمنصات التشفير الحصول على ترخيص نقود إلكترونية لإصدار نقود إلكترونية (مثل QIWI أو YooMoney)، ويسمح لك بفتح حسابات وإجراء معاملات بالعملات الورقية دون مشاركة بنك شريك حيث تعمل الشركات التي تمتلك مثل هذا الترخيص بشكل قانوني تمامًا، وفي حالة حدوث مشاكل، يمكن للعميل الاعتماد على مساعدة المنظم. 

في حال رغبتك للتأهل للحصول على ترخيص، يجب أن يكون لديك رأس مال مصرح به لا يقل عن 350.000 يورو وأن تفي بجميع متطلبات الجهة المنظمة، وستستغرق العملية بالكامل من 3 إلى 12 شهرًا، من الناحية النظرية، في هذه الولايات القضائية، يمكن لمنصات التشفير أيضًا الحصول على تراخيص بنكية، لكن لا أحد يحتاج إلى ذلك حيث أن ترخيص النقود الإلكترونية كافٍ لتبادل العملات الورقية وحسابها.

يوجد في أوروبا الترخيص الإستوني لوسائل دفع بديلة، سعره 12000 يورو فقط، ومدة الاستلام شهرين، ومن سلبيات هذا الترخيص:

  • صلاحيته فقط في إستونيا حيث يعمل Crypterium cryptobank بموجب ترخيص إستوني
  • وقانونياً تشبه معاملات العملاء قرض مرهن: فهم يتعهدون بالممتلكات (تجديد الحساب بالعملات المشفرة)، وفي المقابل يتلقون بطاقة مسبقة الدفع مقابل هذا المبلغ حيث، يتم تنفيذ جميع المعاملات من قبل بنك شريك. 

يمكنك أيضًا العمل بموجب ترخيص شخص آخر، أي استخدام شريك لديه الترخيص المطلوب، وهنا نجد بنوك التشفير الألمانية Nuri (Bitwala سابقًا) و Spot9 تعملان بهذه الطريقة حيث تشارك Nuri مع fintech solarisBank الألماني، الذي يحمل ترخيصًا مصرفيًا من الجهة التنظيمية المحلية BaFin، ونتيجة لذلك يتلقى عملاء النظام الأساسي حسابًا مصرفيًا مع القدرة على شراء BTC و ETH، والتي يتم إرسالها إلى محفظة التشفير الشخصية الخاصة بهم، ويمكنك أيضا إجراء عمليات شراء وتحويلات منه، وتحويل الرواتب إليه، في نفس الوقت، يتم تأمين مبالغ تصل إلى 100،000 يورو.

في النهاية، يمكن أن تعمل العملات المشفرة كضمان، أو أن تكون عنصرًا في معاملات البيع أو التبادل لأصول رقمية أخرى، لكن السلطات أوضحت مرارًا وتكرارًا أنها لا تدعم قطاع التشفير.

وظائف البنوك المشفرة 

تعتمد مجموعة الخدمات المحددة التي تقدمها البنوك المشفرة على الاختصاص القضائي والتراخيص والشراكات، وتقوم بعض الأنظمة الأساسية بتخزين ونقل العملات المشفرة فقط، بينما يدعم البعض الآخر بطاقات التشفير، ويسمح لك البعض الآخر بكسب الفائدة على تخزين العملات المشفرة

ضع في اعتبارك العديد من بنوك التشفير العاملة في بلدان مختلفة وبوظائف مختلفة. 

أربعة بنوك هامة في عالم البنوك المشفرة

بعد حديثنا المطول عن ماهية البنوك المشفرة ووظائفها، نقدم لك 4 بنوك هامة في هذا الإطار.

بنك Galaxy Digital الأمريكي

هناك بنوك استثمارية كاملة في السوق تساعد الشركات الناشئة المشفرة على إطلاق وإجراء عمليات بيع رمزية، المثال الأكثر وضوحا هو American Galaxy Digital حيث يدير الأصول ويستثمر في الشركات الناشئة المشفرة، ويجري تداولًا بدون وصفة واضحة في العملات المشفرة. 

بنك SEBA السويسري

بينما يعمل بنك التشفير السويسري SEBA مع مستثمرين مؤسسيين ومحترفين، بالإضافة إلى البنوك وشركات blockchain الأخرى التي ترغب في الوصول إلى الأصول الرقمية من خلال مؤسسة منظمة، وتقدم SEBA لعملائها الفرصة للاستثمار والاحتفاظ والمتاجرة واقتراض الأموال في كل من الأصول التقليدية والرقمية في بيئة منظمة، ويقدم البنك أيضًا خدمات ترميز الأصول وتخدم شركات blockchain الناشئة في سويسرا، وتزودهم بالحسابات والقدرة على تخزين الأصول الورقية والعملات الرقمية. 

يدعم SEBA تسع عملات مشفرة، بما في ذلك الرموز المميزة SNX وUNI و YFI DeFi، بالإضافة إلى 8 عملات ورقية، وتمتلك SEBA أيضًا تشفيرها الخاص بها (منتجات التبادل القابلة للتداول) التي يتم تداولها في ست بورصات سويسرية، وتتيح لك هذه الأداة المالية الاستثمار في العملات المشفرة دون شراء الأصول نفسها. 

ضع في اعتبارك وظائف البنوك العاملة بتراخيص أوروبية لإصدار النقود الإلكترونية. 

بنك Crypterium الإستوني

تعمل Crypterium بموجب ترخيص إستوني وتضع نفسها كبنك تشفير، حيث يوفر الوصول إلى 19 عملة مشفرة وبطاقة الخصم VISA، وتتيح لك المنصة كسب ما يصل إلى 21٪ مقابل الاحتفاظ برمز CRPT الخاص بك و15.6٪ مقابل الاحتفاظ بالعملات المشفرة الأخرى، بالإضافة إلى تلقي ما يصل إلى 5000 USDT على ائتمان بنسبة 1٪ فقط، وعمولات السحب والمعاملات النقدية – 0.5٪، بالاضافة الى ذلك يستخدم أكثر من 400000 شخص خدمات Crypterium، مما يشير إلى الطلب على هذه الخدمة. 

بنك Wirex البريطاني

تم وضع منصة Wirex سابقًا بشكل علني كبنك تشفير، لكنها الآن لم تعد تروج لنفسها بموجب هذا المصطلح، تعمل Wirex بموجب ترخيص من المملكة المتحدة، وتدعم 21 عملة مشفرة وتصدر بطاقة Mastercard ، وبالنسبة للمشتريات، يتلقى العملاء استرداد نقدي يصل إلى 2٪ في رموز WXT. 

الى جانب ماسبق ، تبلغ عمولة تجديد حساب التشفير للبطاقة 1٪، ولا توجد عمولات لتجديد البطاقة، ولا توجد عمولة على عمليات السحب تصل إلى 300 دولار شهريًا، أي أكثر من 2٪، يتيح لك Wirex أيضًا كسب من 5٪ إلى 8٪ مقابل الاحتفاظ بالعملات المشفرة. 

لكن هل تحتاج البنوك المشفرة إلى صناعة العملات الرقمية؟

الهدف الرئيسي للعملات المشفرة هو القضاء على الوسطاء بين المشاركين في المعاملات، لكن البنك المشفر هو وسيط آخر. 

بعد كل شيء، بالنسبة للتسويات في الأصول الرقمية، فأنت تحتاج فقط إلى محفظة، ويمكنك تحويل العملات المشفرة إلى العملات الورقية في البورصة، وسيساعدك العقد الذكي في تنفيذ العمليات الحسابية المعقدة، فلماذا نحتاج إلى البنوك المشفرة على الإطلاق؟

هناك العديد من العوائق التي تحول دون الاعتماد الجماعي للعملات المشفرة، بالنسبة لشخص بسيط معتاد على عالم المال التقليدي، قد يكون الانتقال إلى الأدوات اللامركزية أمرًا صعبًا، وبالنسبة لهؤلاء المستخدمين، ستسمح البنوك المشفرة باستخدام العملات المشفرة في إطار وظائفها النقدية المعتادة. 

ولكن بالنسبة لأصحاب الأصول الرقمية الأكثر تقدمًا، يمكن أن تكون البنوك المشفرة مريحة أيضًا: فهي تجمع بين جميع خدمات التشفير في مكان واحد، وفي نفس الوقت تسمح لك بدفع الفواتير وتلقي الرواتب بالعملات المشفرة، وستسمح البنوك المشفرة لأصحاب الأصول الرقمية، مثل العملات المستقرة، بالدفع بها في الحياة الواقعية، بالإضافة إلى تحويلها بشكل مربح إلى نقود والعكس صحيح، والأهم من ذلك، أن البنوك المشفرة المرخصة ستمنح المستخدمين إحساسًا بالأمان. 

يمكن أن تكون البنوك المشفرة أيضًا مناسبة لتجار التجزئة الذين يرغبون في قبول العملات المشفرة، ويحتاج سوق العملات المشفرة إلى بنية تحتية متطورة للدفع توفر خدمات مثل الحصول على العملات المشفرة والبرمجيات الخاصة.

المهم هو أن البنوك العادية يمكنها أن تفعل كل هذا إذا لم تكن لديها عقبات تنظيمية، حتى الآن، ابتعدت المؤسسات المالية التقليدية في الغالب عن العملات المشفرة أو أضافت خدمات التشفير للعملاء الكبار فقط. 

على سبيل المثال، في مارس 2021، أضافت Morgan Stanley القدرة على تخزين البيتكوين لعملائها المتميزين، ولكن إذا سمحت البنوك للمستخدمين العاديين بالدفع باستخدام الأصول الرقمية، فسيتم تقليل الحاجة إلى بنوك تشفير متخصصة بشكل كبير. 

سمح مكتب المراقب المالي للولايات المتحدة (OCC) للبنوك الأمريكية في صيف 2020، بتزويد العملاء بخدمات لتخزين العملات المشفرة، أي أنه سيتمكن العملاء من شراء عملات البيتكوين وحيازتها وبيعها من خلال حساباتهم الحالية.

بالإضافة الى ذلك، يتم تطوير البنية التحتية من قبل New York Digital Investment Group (NYDIG) ومزود الخدمات المصرفيةFidelity National Information Services (FIS)، وبالتالي، فإن مئات البنوك الأمريكية جاهزة بالفعل لإطلاق خدمات التشفير ، ومعظمها صغير جدًا .

تهديد آخر للبنوك المشفرة هو إطلاق خدمات التشفير من عمالقة مثل PayPal و Square ، وبفضل الأصول الرقمية، يسجلون بالفعل نموًا قياسيًا في الأرباح ومن المرجح أن يزيدوا من الوظائف المعروضة. 

من الواضح أن الشركات المالية وشركات الدفع التقليدية تبحث بشكل متزايد في العملات المشفرة ومستعدة لتزويد المستخدمين بجميع الخدمات الضرورية، ويمكن للشركات الكبيرة تلبية طلب مئات الملايين من الأشخاص دفعة واحدة، في ظل هذه الخلفية، قد تفقد بنوك التشفير الحالية، على الرغم من أنها تعمل منذ عدة سنوات، مزاياها التنافسية وأهميتها. 

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

شاهد أيضاً
إغلاق
زر الذهاب إلى الأعلى